Reforma SCHUFA: Nové skóre zpřehledňuje bonitu

Z 250 kritérií jich zbude 12

SCHUFA k 17. březnu 2026 zásadně přepracovala svůj systém hodnocení. Místo více než 250 částečně neprůhledných jednotlivých znaků nyní určuje úvěruschopnost přibližně 68 milionů spotřebitelů v Německu dvanáct jasně definovaných kritérií. Skóre se již nevyjadřuje jako procentuální hodnota, ale na bodové škále od 100 do 999 – čím vyšší, tím lepší je bonita.

Současně SCHUFA spustila bezplatný digitální účet, prostřednictvím kterého si spotřebitelé mohou kdykoli prohlédnout své skóre a dokonce si jej sami ověřit. Registrace probíhá přes app.schufa.de nebo novou aplikaci pro chytré telefony, identifikace probíhá pomocí funkce eID občanského průkazu nebo prostřednictvím dopisu s PIN kódem.

Jak se nové skóre skládá

Jádrem reformy je zjednodušení. Nejdůležitějším kritériem jsou platební problémy: Kdo žádné nemá, obdrží maximální počet bodů 264. Dalšími důležitými faktory jsou stáří nejstarší bankovní smlouvy (až 69 bodů), doba trvání stávajících kreditních karet (až 81 bodů), spotřebitelské úvěry poskytnuté v posledních dvanácti měsících a existence hypotečního úvěru.

Takzvaný „datový kokpit“ v online účtu zobrazuje simulace: Co se stane s mým skóre, když si vezmu spotřebitelský úvěr nebo zruším kreditní kartu? Podle SCHUFA lze vlastní hodnotu pomocí něj pochopit „zcela bez statistických znalostí“.

Důležité pro trh s bydlením

Pro miliony lidí hledajících bydlení v Německu je reforma obzvláště relevantní. Potvrzení od SCHUFA je standardem při žádostech o byt – pronajímatelé jej vyžadují téměř bez výjimky. Dosud byl však systém často kritizován jako netransparentní a diskriminační: Podle starých kritérií se do hodnocení promítala například obytná oblast, což znevýhodňovalo zejména přistěhovalce a mladé dospělé bez dlouhé úvěrové historie.

Toto kontroverzní kritérium geografických dat nyní odpadá. Kromě toho budou uhrazené pohledávky v budoucnu smazány rychleji: Kdo uhradí otevřené dluhy do 100 dnů, může si nechat negativní záznam vymazat již po 18 měsících namísto dosavadních tří let.

Vítězové a poražení změny

Samotná SCHUFA uvádí, že se reforma 83 procent spotřebitelů nedotkne vůbec nebo jen minimálně. U devíti procent se hodnocení zlepší, u osmi procent se zhorší. Kritici jako taz poznamenávají, že méně kritérií automaticky neznamená větší spravedlnost – a že SCHUFA zůstává soukromou společností s významnou tržní silou.

Přechod u firemních zákazníků také probíhá postupně: Přibližně 25 procent společností již používá nové skóre, do konce roku 2026 by jich mělo být 50 procent. Úplné nahrazení starých odvětvově specifických skóre je plánováno do konce roku 2028.

Krok, který měl přijít dříve

Reforma reaguje na dlouholetou kritiku ze strany organizací na ochranu spotřebitelů a na průlomový rozsudek Soudního dvora EU, který požadoval větší transparentnost u automatizovaných postupů hodnocení. Bezplatný přístup k vlastním údajům o bonitě prostřednictvím účtu SCHUFA doplňuje stávající právo na roční kopii údajů podle článku 15 GDPR. Zda novinky skutečně povedou ke spravedlivějšímu přístupu k bydlení a úvěrům, se ukáže v následujících měsících.