SCHUFA-reform: Átláthatóbbá teszi a hitelképességet az új pontszám

250 kritériumból 12 lesz

A SCHUFA 2026. március 17-én alapjaiban átalakította értékelési rendszerét. A korábbi több mint 250, részben átláthatatlan egyedi jellemző helyett mostantól tizenkét világosan megnevezett kritérium határozza meg mintegy 68 millió németországi fogyasztó hitelképességét. A pontszámot nem százalékos értékben, hanem egy 100 és 999 közötti pontskálán ábrázolják – minél magasabb, annál jobb a hitelképesség.

Ezzel egyidejűleg a SCHUFA elindított egy ingyenes digitális fiókot, amelyen keresztül a fogyasztók bármikor megtekinthetik, sőt, akár maguk is kiszámíthatják a pontszámukat. A regisztráció a app.schufa.de oldalon vagy egy új okostelefon-alkalmazáson keresztül történik, az azonosítás pedig a személyi igazolvány eID-funkciójával vagy PIN-kóddal történik.

Így áll össze az új pontszám

A reform lényege az egyszerűsítés. A legfontosabb kritérium a fizetési zavar: aki nem rendelkezik ilyennel, az kapja a legmagasabb, 264 pontos pontszámot. További fontos tényezők a legrégebbi bankszámlaszerződés kora (legfeljebb 69 pont), a meglévő hitelkártyák időtartama (legfeljebb 81 pont), az elmúlt tizenkét hónapban felvett áruhitelek, valamint az, hogy van-e ingatlanhitel.

Az online fiókban található úgynevezett „adat-cockpit” szimulációkat mutat: Mi történik a pontszámommal, ha áruhitelt veszek fel vagy felmondok egy hitelkártyát? A SCHUFA szerint a saját érték ezzel „statisztikai ismeretek nélkül” is nyomon követhető.

Fontos a lakáspiac számára

A reform különösen fontos a németországi lakáskeresők milliói számára. A lakáspályázatokhoz a SCHUFA-felvilágosítás alapvető követelmény – a bérbeadók szinte kivétel nélkül megkövetelik. A rendszert azonban eddig gyakran átláthatatlannak és diszkriminatívnak kritizálták: a régi kritériumok szerint például a lakóhely is befolyásolta az értékelést, ami különösen a bevándorlókat és a hosszú hitelmúlttal nem rendelkező fiatal felnőtteket hátrányosan érintette.

Ez a vitatott geoadat-kritérium most megszűnik. Emellett a kifizetett követelések a jövőben gyorsabban törlődnek: Aki 100 napon belül rendezi a nyitott tartozásait, az a negatív bejegyzést a korábbi három év helyett már 18 hónap után töröltetheti.

A változás nyertesei és vesztesei

A SCHUFA maga állítja, hogy a reform a fogyasztók 83 százalékát nem vagy alig érinti. Kilenc százalékuknál javul, nyolc százalékuknál romlik a besorolás. Az olyan kritikusok, mint a taz megjegyzik, hogy a kevesebb kritérium nem feltétlenül jelent nagyobb méltányosságot – és hogy a SCHUFA továbbra is egy jelentős piaci erővel rendelkező magánvállalat marad.

Az üzleti ügyfelek átállása is fokozatosan zajlik: a vállalatok mintegy 25 százaléka már használja az új pontszámot, 2026 végére ez az arány 50 százalék lesz. A régi, ágazatspecifikus pontszámok teljes felváltása 2028 végéig várható.

Egy régóta esedékes lépés

A reform a fogyasztóvédők évek óta tartó kritikájára és egy irányadó EUB-ítéletre reagál, amely nagyobb átláthatóságot követelt az automatizált pontozási eljárásokban. A saját hitelképességi adatokhoz való ingyenes hozzáférés a SCHUFA-fiókon keresztül kiegészíti a GDPR 15. cikke szerinti éves adatmásolat meglévő jogát. Hogy az újítások valóban méltányosabb hozzáférést eredményeznek-e a lakhatáshoz és a hitelekhez, az a következő hónapokban derül ki.