Reforma SCHUFA: Nové skóre sprehľadňuje bonitu
Od 17. marca 2026 vypočítava SCHUFA svoje bonitné skóre už len na základe 12 kritérií namiesto doterajších viac ako 250. Spotrebitelia si môžu svoje skóre prvýkrát bezplatne pozrieť online a prepočítať – čo je míľnik pre nájomníkov, dlžníkov a prisťahovalcov.
Z 250 kritérií sa stáva 12
SCHUFA od 17. marca 2026 zásadne prebudovala svoj systém hodnotenia. Namiesto viac ako 250 čiastočne neprehľadných jednotlivých znakov určuje teraz dvanásť jasne pomenovaných kritérií úverovú bonitu približne 68 miliónov spotrebiteľov v Nemecku. Skóre sa už nezobrazuje ako percentuálna hodnota, ale na bodovej škále od 100 do 999 – čím vyššie, tým lepšia bonita.
Zároveň SCHUFA spustila bezplatný digitálny účet, cez ktorý si spotrebitelia môžu kedykoľvek pozrieť svoje skóre a dokonca si ho sami prepočítať. Registrácia prebieha cez app.schufa.de alebo novú aplikáciu pre smartfóny, identifikácia prebieha prostredníctvom funkcie eID občianskeho preukazu alebo prostredníctvom PIN listu.
Takto sa skladá nové skóre
Srdcom reformy je zjednodušenie. Najdôležitejším kritériom sú platobné problémy: Kto žiadne nemá, získa najvyšší počet bodov, a to 264. Ďalšími dôležitými faktormi sú vek najstaršej bankovej zmluvy (až 69 bodov), trvanie existujúcich kreditných kariet (až 81 bodov), prijaté spotrebiteľské úvery za posledných dvanásť mesiacov a či existuje úver na nehnuteľnosť.
Takzvaný „dátový kokpit“ v online účte zobrazuje simulácie: Čo sa stane s mojím skóre, ak si vezmem spotrebiteľský úver alebo zruším kreditnú kartu? Podľa SCHUFA sa dá vlastná hodnota pomocou neho pochopiť „úplne bez štatistických vedomostí“.
Dôležité pre trh s nájmami
Pre milióny ľudí hľadajúcich byt v Nemecku je reforma obzvlášť relevantná. Informácie od SCHUFA patria pri žiadostiach o byt k štandardu – prenajímatelia ich takmer bez výnimky vyžadujú. Doteraz bol však systém často kritizovaný ako netransparentný a diskriminačný: Podľa starých kritérií sa do hodnotenia započítavala napríklad oblasť bydliska, čo znevýhodňovalo najmä prisťahovalcov a mladých dospelých bez dlhej úverovej histórie.
Toto kontroverzné kritérium geodát teraz odpadá. Okrem toho budú zaplatené pohľadávky v budúcnosti rýchlejšie vymazané: Kto vyrovná otvorené dlhy do 100 dní, môže si nechať negatívny záznam vymazať už po 18 mesiacoch namiesto doterajších troch rokov.
Víťazi a porazení zmeny
Samotná SCHUFA uvádza, že sa reforma 83 percent spotrebiteľov nedotkne vôbec alebo len minimálne. U deviatich percent sa hodnotenie zlepší, u ôsmich percent sa zhorší. Kritici ako taz poznamenávajú, že menej kritérií automaticky neznamená viac spravodlivosti – a že SCHUFA zostáva aj naďalej súkromnou spoločnosťou s výraznou trhovou silou.
Aj prechod u obchodných zákazníkov prebieha postupne: Približne 25 percent spoločností už používa nové skóre, do konca roka 2026 by to malo byť 50 percent. Úplné nahradenie starých odvetvovo špecifických skóre je plánované do konca roka 2028.
Oneskorený krok
Reforma reaguje na dlhoročnú kritiku zo strany ochrancov spotrebiteľov a na prelomový rozsudok Súdneho dvora EÚ, ktorý požadoval väčšiu transparentnosť pri automatizovaných postupoch hodnotenia. Bezplatný prístup k vlastným údajom o bonite prostredníctvom účtu SCHUFA dopĺňa existujúce právo na ročnú kópiu údajov podľa článku 15 GDPR. Či novinky skutočne povedú k spravodlivejšiemu prístupu k bývaniu a úverom, sa ukáže v nasledujúcich mesiacoch.
