Reforma SCHUFA: Nowy scoring zwiększa przejrzystość zdolności kredytowej

Z 250 kryteriów zostaje 12

SCHUFA z dniem 17 marca 2026 roku gruntownie przebudowała swój system oceny. Zamiast ponad 250 częściowo niejasnych cech, o zdolności kredytowej około 68 milionów konsumentów w Niemczech decyduje teraz dwanaście jasno określonych kryteriów. Scoring nie jest już przedstawiany jako wartość procentowa, lecz na skali punktowej od 100 do 999 – im wyższa, tym lepsza zdolność kredytowa.

Jednocześnie SCHUFA uruchomiła bezpłatne konto cyfrowe, za pośrednictwem którego konsumenci mogą w każdej chwili sprawdzić swój scoring, a nawet samodzielnie go przeliczyć. Rejestracja odbywa się za pośrednictwem app.schufa.de lub nowej aplikacji na smartfony, a identyfikacja przebiega za pomocą funkcji eID dowodu osobistego lub listu z kodem PIN.

Jak powstaje nowy scoring

Sercem reformy jest uproszczenie. Najważniejszym kryterium są zaległości w płatnościach: kto ich nie ma, otrzymuje maksymalną liczbę 264 punktów. Kolejne ważne czynniki to wiek najstarszej umowy bankowej (do 69 punktów), okres posiadania kart kredytowych (do 81 punktów), zaciągnięte kredyty ratalne w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy oraz posiadanie kredytu hipotecznego.

Tak zwany „kokpit danych” na koncie online pokazuje symulacje: Co się stanie z moim scoringiem, jeśli wezmę kredyt ratalny lub zrezygnuję z karty kredytowej? Według SCHUFA, własną wartość można dzięki temu zrozumieć „bez żadnej wiedzy statystycznej”.

Ważne dla rynku wynajmu mieszkań

Reforma jest szczególnie istotna dla milionów osób poszukujących mieszkania w Niemczech. Zaświadczenie SCHUFA jest standardem przy ubieganiu się o mieszkanie – wynajmujący wymagają go niemal bez wyjątku. Dotychczas system był jednak często krytykowany jako nietransparentny i dyskryminujący: W ramach starych kryteriów w ocenę wliczano na przykład dzielnicę zamieszkania, co szczególnie dyskryminowało imigrantów i młodych dorosłych bez długiej historii kredytowej.

To kontrowersyjne kryterium danych geolokalizacyjnych zostaje teraz zniesione. Ponadto uregulowane zobowiązania będą w przyszłości szybciej usuwane: Kto spłaci otwarte długi w ciągu 100 dni, może usunąć negatywny wpis już po 18 miesiącach, zamiast dotychczasowych trzech lat.

Wygrani i przegrani zmian

Sama SCHUFA podaje, że reforma nie dotyczy lub dotyczy w niewielkim stopniu 83 procent konsumentów. W przypadku dziewięciu procent klasyfikacja ulega poprawie, a w przypadku ośmiu procent – pogorszeniu. Krytycy, tacy jak taz, zauważają, że mniejsza liczba kryteriów nie oznacza automatycznie większej sprawiedliwości – i że SCHUFA pozostaje prywatną firmą o znacznej sile rynkowej.

Również zmiana u klientów biznesowych przebiega stopniowo: Około 25 procent firm korzysta już z nowego scoringu, a do końca 2026 roku ma to być 50 procent. Pełne zastąpienie starych, branżowych scoringów planowane jest do końca 2028 roku.

Spóźniony krok

Reforma jest odpowiedzią na wieloletnią krytykę ze strony organizacji konsumenckich oraz na przełomowy wyrok TSUE, który wymagał większej przejrzystości w zautomatyzowanych procedurach scoringowych. Bezpłatny dostęp do własnych danych dotyczących zdolności kredytowej za pośrednictwem konta SCHUFA uzupełnia istniejące prawo do rocznej kopii danych zgodnie z artykułem 15 RODO. Czy zmiany rzeczywiście doprowadzą do bardziej sprawiedliwego dostępu do mieszkań i kredytów, okaże się w nadchodzących miesiącach.