SCHUFA-reform: Új pontszám mindössze tizenkét kritérium alapján

250-ről tizenkét kritériumra

A SCHUFA 2026. március 17-én alapjaiban reformálta meg pontozási rendszerét. A korábbi több mint 250 tényező helyett a jövőben mindössze tizenkét, egyértelműen megnevezett kritérium befolyásolja a hitelképesség értékelését. Ezzel egyidejűleg egy új, 100 és 999 közötti pontskála váltja fel a korábbi százalékos értéket – minél magasabb a pontszám, annál jobb a hitelképesség. A bankok, a távközlés és a kereskedelem számára készült hat ágazatspecifikus pontszámot egy egységes érték váltja fel.

Ez a változás németek millióira van közvetlen hatással: lakáskeresés, hitelkérelem vagy mobiltelefon-szerződés – a SCHUFA-pontszám gyakran dönt a jóváhagyásról vagy elutasításról.

Mit foglal magában a tizenkét kritérium?

A SCHUFA most először hozta nyilvánosságra, hogy mely tényezők határozzák meg a pontszámot. Ezek közé tartozik többek között:

• Fizetési zavarok és nyitott követelések
• A legrégebbi bankszámla és a legrégebbi hitelkártya kora
• Lakóhelyen eltöltött idő a jelenlegi címen
• A hitelképességi lekérdezések száma az elmúlt tizenkét hónapban
• Folyamatban lévő részlethitelek és azok hátralévő futamideje
• Ingatlanhitel megléte
• Személyazonosság ellenőrzése

Az egyes kritériumok eltérő súlyozással szerepelnek. Azonban a pontos súlyozás továbbra is üzleti titok marad – ez egy olyan pont, amelyet a fogyasztóvédők kritizálnak.

Először ingyenes online hozzáférés

A fogyasztók most először tekinthetik meg pontszámukat ingyenesen az app.schufa.de portálon vagy a SCHUFA-alkalmazáson keresztül. A regisztráció és a személyazonosság ellenőrzése után – elektronikus személyi igazolvánnyal vagy PIN-kóddal – a rendszer a jelenlegi pontszám mellett a mögöttes szerződéses adatokat is megjeleníti. Aki nem szeretne fiókot létrehozni, továbbra is használhatja a 15. cikk szerinti ingyenes GDPR-tájékoztatást.

További előny: a negatív bejegyzések gyorsabban törölhetők. Aki a nyitott követeléseket 100 napon belül rendezi, az a bejegyzést már 18 hónap után töröltetheti.

Az EUB ítéletei a kiváltó okok

A reform nagyrészt az Európai Bíróság két ítéletére vezethető vissza. 2023 decemberében az EUB a korábbi pontozást potenciálisan megengedhetetlen „automatizált egyedi döntésnek" minősítette (Rs. C-634/21). Egy 2025 februári további ítélet (Rs. C-203/22) kötelezte a hitelminősítőket, hogy pontosan és érthetően tájékoztassák az érintetteket arról, hogy a tárolt adatok hogyan befolyásolják a hitelképességüket.

A fogyasztóvédők hiányosságokat látnak

A javulások ellenére a fogyasztói központok éles kritikát fogalmaznak meg. Julia Gerhards, az Észak-Rajna-Vesztfália tartományi fogyasztói központ munkatársa kifogásolja, hogy továbbra is olyan tényezők befolyásolják a pontszámot, amelyeknek semmi közük a fizetési magatartáshoz. Így a gyakori költözések – például munkahelyi okokból – negatívan értékelődnek, annak ellenére, hogy a számlák mindig időben ki vannak fizetve. A „számlára történő vásárlás" használata, amelyet a fogyasztóvédők egyébként javasolnak, eddig szintén ronthatta a pontszámot.

Emellett a fiatalabb, rövid hitelmúlttal rendelkező fogyasztók strukturálisan hátrányos helyzetbe kerülnek. A behajtó cégektől származó hibás adatok továbbra is kockázatot jelentenek, amelyet a reform nem szüntet meg.

Mit jelent a reform a mindennapokban?

A bérlők és az ingatlanvásárlók számára különösen fontos az újítás: egy feszült lakáspiacon, ahol a bérbeadók rutinszerűen SCHUFA-tájékoztatást kérnek, a fogyasztók most valós időben ellenőrizhetik, hogyan értékelik a hitelképességüket – és időben kijavíthatják a hibákat. A SCHUFA-reform jelentős lépés a nagyobb átláthatóság felé, de a fogyasztóvédők szerint még hosszú az út egy valóban átlátható pontozási rendszerhez.