Reforma de SCHUFA: Nueva puntuación con solo doce criterios

De 250 a doce criterios

SCHUFA reformó fundamentalmente su sistema de puntuación el 17 de marzo de 2026. En lugar de los más de 250 factores anteriores, en el futuro solo doce criterios claramente definidos influirán en la evaluación de la solvencia. Al mismo tiempo, una nueva escala de puntos de 100 a 999 sustituye al valor porcentual anterior: cuanto mayor sea la puntuación, mejor será la solvencia. Las seis puntuaciones específicas del sector para bancos, telecomunicaciones y comercio se sustituirán por un valor uniforme.

Para millones de alemanes, este cambio tiene consecuencias inmediatas: ya sea la búsqueda de vivienda, la solicitud de un crédito o un contrato de telefonía móvil, la puntuación SCHUFA a menudo decide si se aprueba o se rechaza.

Qué abarcan los doce criterios

SCHUFA ha revelado por primera vez qué factores determinan la puntuación. Entre ellos se encuentran:

• Impagos y deudas pendientes
• Antigüedad de la cuenta bancaria más antigua y de la tarjeta de crédito más antigua
• Tiempo de residencia en la dirección actual
• Número de consultas de solvencia en los últimos doce meses
• Créditos a plazos en curso y su plazo restante
• Existencia de un crédito hipotecario
• Verificación de identidad

Los criterios individuales se ponderan de forma diferente. Sin embargo, la ponderación exacta sigue siendo un secreto comercial, un punto que critican las organizaciones de consumidores.

Acceso online gratuito por primera vez

Los consumidores ahora pueden consultar su puntuación por primera vez de forma gratuita a través del portal app.schufa.de o la aplicación SCHUFA. Tras el registro y la verificación de la identidad, mediante el documento de identidad electrónico o una carta con PIN, se mostrarán, además de la puntuación actual, los datos contractuales subyacentes. Quien no desee crear una cuenta, puede seguir utilizando la información gratuita del RGPD según el artículo 15.

Otra ventaja: las anotaciones negativas se pueden eliminar más rápidamente. Quien salde las deudas pendientes en un plazo de 100 días, puede solicitar que la anotación se elimine después de 18 meses.

Sentencias del TJUE como detonante

La reforma se basa fundamentalmente en dos sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. En diciembre de 2023, el TJUE clasificó la puntuación anterior como una "decisión automatizada en casos individuales" potencialmente inadmisible (Rs. C-634/21). Otra sentencia de febrero de 2025 (Rs. C-203/22) obligó a las agencias de crédito a comunicar a los afectados de forma precisa y comprensible cómo los datos almacenados influyen en su solvencia.

Las organizaciones de consumidores ven margen de mejora

A pesar de las mejoras, las organizaciones de consumidores critican duramente. Julia Gerhards, de la central de consumidores de Renania del Norte-Westfalia, lamenta que sigan influyendo en la puntuación factores que no tienen nada que ver con el comportamiento de pago. Así, los cambios de domicilio frecuentes, por ejemplo, por motivos laborales, se valoran negativamente, aunque las facturas siempre se hayan pagado puntualmente. También el uso de la "compra a cuenta", que las organizaciones de consumidores recomiendan en realidad, podía empeorar la puntuación hasta ahora.

Además, los consumidores más jóvenes con un historial crediticio corto se ven estructuralmente perjudicados. Los datos erróneos de las empresas de cobro siguen siendo otro riesgo que no se elimina con la reforma.

Qué significa la reforma para la vida cotidiana

Para los inquilinos y compradores de inmuebles, la novedad es especialmente relevante: en un mercado de la vivienda tenso, en el que los propietarios exigen sistemáticamente información de SCHUFA, los consumidores pueden ahora comprobar en tiempo real cómo se evalúa su solvencia y corregir los errores a tiempo. La reforma de SCHUFA es un paso importante hacia una mayor transparencia, pero, según las organizaciones de consumidores, el camino hacia un sistema de puntuación realmente comprensible sigue siendo largo.