Reforma SCHUFA: Nové skóre len s dvanástimi kritériami

Z 250 na dvanásť kritérií

Spoločnosť SCHUFA 17. marca 2026 zásadne reformovala svoj systém skórovania. Namiesto doterajších viac ako 250 faktorov bude do hodnotenia bonity v budúcnosti vstupovať len dvanásť jasne pomenovaných kritérií. Zároveň doterajšiu percentuálnu hodnotu nahrádza nová bodová škála od 100 do 999 – čím vyššie skóre, tým lepšia bonita. Šesť odvetvových skóre pre banky, telekomunikácie a obchod bude nahradených jednotnou hodnotou.

Pre milióny Nemcov má táto zmena priamy dopad: či už ide o hľadanie bytu, žiadosť o úver alebo zmluvu na mobilné služby – skóre SCHUFA často rozhoduje o schválení alebo zamietnutí.

Čo zahŕňa dvanásť kritérií

Spoločnosť SCHUFA prvýkrát zverejnila, ktoré faktory určujú skóre. Patria sem okrem iného:

• Platobné problémy a otvorené pohľadávky
• Vek najstaršieho bankového účtu a najstaršej kreditnej karty
• Dĺžka bývania na aktuálnej adrese
• Počet žiadostí o bonitu za posledných dvanásť mesiacov
• Bežné splátkové úvery a ich zostatková doba splatnosti
• Existencia hypotekárneho úveru
• Overenie identity

Jednotlivé kritériá majú rôznu váhu. Avšak presná váha zostáva naďalej obchodným tajomstvom – čo je bod, ktorý kritizujú ochrancovia spotrebiteľov.

Prvýkrát bezplatný online prístup

Spotrebitelia si teraz môžu prvýkrát pozrieť svoje skóre bezplatne prostredníctvom portálu app.schufa.de alebo aplikácie SCHUFA. Po registrácii a overení identity – prostredníctvom elektronického občianskeho preukazu alebo PIN listu – sa okrem aktuálneho počtu bodov zobrazia aj príslušné zmluvné údaje. Kto si nechce vytvoriť účet, môže naďalej využívať bezplatné informácie podľa GDPR podľa článku 15.

Ďalšia výhoda: Negatívne záznamy sa dajú rýchlejšie vymazať. Kto vyrovná otvorené pohľadávky do 100 dní, môže dať záznam vymazať už po 18 mesiacoch.

Rozsudky Súdneho dvora EÚ ako spúšťač

Reforma vychádza najmä z dvoch rozsudkov Súdneho dvora Európskej únie. V decembri 2023 Súdny dvor EÚ klasifikoval doterajšie skórovanie ako potenciálne neprípustné „automatizované rozhodnutie v jednotlivom prípade“ (Rs. C-634/21). Ďalší rozsudok z februára 2025 (Rs. C-203/22) zaviazal úverové agentúry, aby dotknutým osobám presne a zrozumiteľne oznamovali, ako uložené údaje ovplyvňujú ich úverovú bonitu.

Ochrancovia spotrebiteľov vidia priestor na zlepšenie

Napriek zlepšeniam spotrebiteľské centrá vyjadrujú výraznú kritiku. Julia Gerhards zo spotrebiteľského centra NRW kritizuje, že do skóre naďalej vstupujú faktory, ktoré nemajú nič spoločné s platobným správaním. Napríklad časté sťahovanie – napríklad z pracovných dôvodov – sa hodnotí negatívne, hoci faktúry boli vždy zaplatené včas. Aj využívanie „nákupu na faktúru“, ktoré ochrancovia spotrebiteľov vlastne odporúčajú, mohlo doteraz skóre zhoršiť.

Okrem toho sú mladší spotrebitelia s krátkou úverovou históriou štrukturálne znevýhodnení. Chybné údaje od inkasných spoločností zostávajú ďalším rizikom, ktoré reforma neodstraňuje.

Čo reforma znamená pre každodenný život

Pre nájomníkov a kupujúcich nehnuteľností je táto zmena obzvlášť relevantná: Na napätom trhu s bývaním, kde prenajímatelia bežne vyžadujú informácie od spoločnosti SCHUFA, si teraz môžu spotrebitelia v reálnom čase overiť, ako sa hodnotí ich bonita – a včas opraviť chyby. Reforma SCHUFA je významným krokom k väčšej transparentnosti, no cesta k skutočne zrozumiteľnému systému skórovania je podľa ochrancov spotrebiteľov ešte dlhá.