Reforma SCHUFA: Nowy scoring oparty tylko na dwunastu kryteriach

Z 250 do dwunastu kryteriów

SCHUFA zreformowała fundamentalnie swój system scoringowy 17 marca 2026 roku. Zamiast dotychczasowych ponad 250 czynników, w ocenę zdolności kredytowej wchodziło będzie odtąd tylko dwanaście jasno określonych kryteriów. Jednocześnie dotychczasową wartość procentową zastępuje nowa skala punktowa od 100 do 999 – im wyższy wynik, tym lepsza zdolność kredytowa. Sześć branżowych scoringów dla banków, telekomunikacji i handlu zostanie zastąpionych jedną, ujednoliconą wartością.

Dla milionów Niemców ta zmiana ma bezpośrednie konsekwencje: czy to poszukiwanie mieszkania, wniosek o kredyt, czy umowa na telefon komórkowy – scoring SCHUFA często decyduje o akceptacji lub odrzuceniu.

Co obejmuje dwanaście kryteriów

SCHUFA po raz pierwszy ujawniła, jakie czynniki decydują o scoringu. Należą do nich między innymi:

• Zaburzenia płatności i otwarte roszczenia
• Wiek najstarszego konta bankowego i najstarszej karty kredytowej
• Długość zamieszkiwania pod obecnym adresem
• Liczba zapytań o zdolność kredytową w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy
• Bieżące kredyty ratalne i ich pozostały okres spłaty
• Posiadanie kredytu hipotecznego
• Weryfikacja tożsamości

Poszczególne kryteria mają różną wagę. Jednak dokładna waga pozostaje tajemnicą handlową – co krytykują organizacje konsumenckie.

Po raz pierwszy bezpłatny dostęp online

Konsumenci mogą teraz po raz pierwszy sprawdzić swój scoring bezpłatnie za pośrednictwem portalu app.schufa.de lub aplikacji SCHUFA. Po rejestracji i weryfikacji tożsamości – za pomocą elektronicznego dowodu osobistego lub listu z kodem PIN – oprócz aktualnego wyniku punktowego wyświetlane są również dane umów, na których się on opiera. Osoby, które nie chcą zakładać konta, mogą nadal korzystać z bezpłatnej informacji na podstawie RODO zgodnie z artykułem 15.

Kolejna zaleta: negatywne wpisy można szybciej usunąć. Osoby, które uregulują otwarte roszczenia w ciągu 100 dni, mogą usunąć wpis już po 18 miesiącach.

Wyroki TSUE jako przyczyna

Reforma wynika w dużej mierze z dwóch wyroków Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. W grudniu 2023 roku TSUE zakwalifikował dotychczasowy scoring jako potencjalnie niedopuszczalną „zautomatyzowaną decyzję w indywidualnym przypadku” (Rs. C-634/21). Kolejny wyrok z lutego 2025 roku (Rs. C-203/22) zobowiązał biura informacji kredytowej do przekazywania osobom, których dane dotyczą, w sposób precyzyjny i zrozumiały, jak przechowywane dane wpływają na ich zdolność kredytową.

Organizacje konsumenckie widzą potrzebę dalszych zmian

Pomimo ulepszeń, organizacje konsumenckie wyrażają ostrą krytykę. Julia Gerhards z Centrum Konsumenckiego Nadrenii Północnej-Westfalii krytykuje fakt, że do scoringu nadal wliczane są czynniki, które nie mają nic wspólnego z zachowaniem płatniczym. Na przykład częste przeprowadzki – np. z powodów zawodowych – są oceniane negatywnie, mimo że rachunki zawsze były płacone na czas. Również korzystanie z „zakupu na fakturę”, które organizacje konsumenckie właściwie zalecają, mogło dotychczas pogorszyć scoring.

Ponadto młodsi konsumenci z krótką historią kredytową są strukturalnie poszkodowani. Błędne dane z firm windykacyjnych pozostają kolejnym ryzykiem, którego reforma nie eliminuje.

Co reforma oznacza w życiu codziennym

Dla najemców i kupujących nieruchomości nowość jest szczególnie istotna: na napiętym rynku mieszkaniowym, gdzie wynajmujący rutynowo wymagają informacji od SCHUFA, konsumenci mogą teraz w czasie rzeczywistym sprawdzić, jak oceniana jest ich zdolność kredytowa – i wcześnie korygować błędy. Reforma SCHUFA jest ważnym krokiem w kierunku większej przejrzystości, ale droga do naprawdę zrozumiałego systemu scoringowego jest, zdaniem organizacji konsumenckich, jeszcze długa.