Reforma SCHUFA: Nové skóre jen s dvanácti kritérii

Z 250 na dvanáct kritérií

Společnost SCHUFA 17. března 2026 zásadně reformovala svůj systém skórování. Místo dosavadních více než 250 faktorů bude do hodnocení bonity nově vstupovat pouze dvanáct jasně definovaných kritérií. Současně dosavadní procentuální hodnotu nahradí nová bodová škála od 100 do 999 – čím vyšší skóre, tím lepší bonita. Šest oborově specifických skóre pro banky, telekomunikace a obchod bude nahrazeno jednotnou hodnotou.

Pro miliony Němců má tato změna bezprostřední dopad: ať už jde o hledání bytu, žádost o úvěr nebo smlouvu na mobilní telefon – skóre SCHUFA často rozhoduje o schválení nebo zamítnutí.

Co dvanáct kritérií zahrnuje

SCHUFA poprvé zveřejnila, které faktory skóre určují. Patří mezi ně například:

• Platební neschopnost a otevřené pohledávky
• Stáří nejstaršího bankovního účtu a nejstarší kreditní karty
• Doba bydlení na aktuální adrese
• Počet bonitních dotazů za posledních dvanáct měsíců
• Běžící splátkové úvěry a jejich zbývající doba splatnosti
• Existence hypotečního úvěru
• Ověření identity

Jednotlivá kritéria mají různou váhu. Nicméně přesná váha zůstává obchodním tajemstvím – což je bod, který kritizují ochránci spotřebitelů.

Poprvé bezplatný online přístup

Spotřebitelé si nyní mohou poprvé prohlédnout své skóre zdarma prostřednictvím portálu app.schufa.de nebo aplikace SCHUFA. Po registraci a ověření identity – pomocí elektronického občanského průkazu nebo PIN dopisu – se kromě aktuálního bodového stavu zobrazí i související smluvní údaje. Kdo si nechce zakládat účet, může i nadále využívat bezplatné informace podle GDPR podle článku 15.

Další výhoda: Negativní záznamy lze rychleji smazat. Kdo vyrovná otevřené pohledávky do 100 dnů, může nechat záznam vymazat již po 18 měsících.

Spouštěčem jsou rozsudky Soudního dvora EU

Reforma vychází především ze dvou rozsudků Evropského soudního dvora. V prosinci 2023 Soudní dvůr EU klasifikoval dosavadní skórování jako potenciálně nepřípustné „automatizované rozhodnutí v jednotlivém případě“ (Rs. C-634/21). Další rozsudek z února 2025 (Rs. C-203/22) uložil úvěrovým agenturám povinnost sdělovat dotčeným osobám přesně a srozumitelně, jak uložená data ovlivňují jejich úvěruschopnost.

Ochránci spotřebitelů vidí prostor pro zlepšení

I přes zlepšení spotřebitelské organizace ostře kritizují. Julia Gerhards ze spotřebitelského centra NRW kritizuje, že do skóre stále vstupují faktory, které nemají nic společného s platební morálkou. Například časté stěhování – například z pracovních důvodů – je hodnoceno negativně, i když byly faktury vždy placeny včas. Také využívání „nákupu na fakturu“, které ochránci spotřebitelů vlastně doporučují, mohlo dosud skóre zhoršit.

Kromě toho jsou mladší spotřebitelé s krátkou úvěrovou historií strukturálně znevýhodněni. Chybná data od inkasních společností zůstávají dalším rizikem, které reforma neodstraňuje.

Co reforma znamená pro každodenní život

Pro nájemníky a kupce nemovitostí je tato novinka obzvláště relevantní: Na napjatém trhu s bydlením, kde pronajímatelé rutinně vyžadují informace od SCHUFA, si nyní mohou spotřebitelé v reálném čase ověřit, jak je hodnocena jejich bonita – a včas opravit chyby. Reforma SCHUFA je významným krokem k větší transparentnosti, ale cesta ke skutečně srozumitelnému systému skórování je podle ochránců spotřebitelů ještě dlouhá.