Réforme de la SCHUFA : un nouveau score basé sur seulement douze critères
À partir du 17 mars 2026, la SCHUFA réformera en profondeur son système d'évaluation : au lieu de plus de 250 critères, seuls douze facteurs détermineront la solvabilité, consultable pour la première fois en ligne sur une échelle de 100 à 999 points.
De 250 à douze critères
La SCHUFA a fondamentalement réformé son système de notation le 17 mars 2026. Au lieu des plus de 250 facteurs utilisés jusqu'à présent, seuls douze critères clairement définis entreront désormais en ligne de compte dans l'évaluation de la solvabilité. Parallèlement, une nouvelle échelle de points allant de 100 à 999 remplace le pourcentage utilisé jusqu'à présent : plus le score est élevé, meilleure est la solvabilité. Les six scores spécifiques aux secteurs bancaires, des télécommunications et du commerce sont remplacés par une valeur uniforme.
Pour des millions d'Allemands, ce changement a des conséquences immédiates : qu'il s'agisse de la recherche d'un logement, d'une demande de crédit ou d'un contrat de téléphonie mobile, le score SCHUFA décide souvent de l'acceptation ou du refus.
Ce que comprennent les douze critères
La SCHUFA a révélé pour la première fois les facteurs qui déterminent le score. Ceux-ci comprennent notamment :
- Les incidents de paiement et les créances impayées
- L'ancienneté du compte bancaire et de la carte de crédit les plus anciens
- La durée de résidence à l'adresse actuelle
- Le nombre de demandes de solvabilité au cours des douze derniers mois
- Les crédits à tempérament en cours et leur durée restante
- L'existence d'un prêt immobilier
- La vérification d'identité
Les différents critères sont pondérés différemment. Toutefois, la pondération exacte reste un secret commercial, un point que les associations de consommateurs critiquent.
Premier accès en ligne gratuit
Les consommateurs peuvent désormais consulter leur score gratuitement pour la première fois via le portail app.schufa.de ou l'application SCHUFA. Après l'enregistrement et la vérification de l'identité, par carte d'identité électronique ou lettre avec code PIN, le score actuel ainsi que les données contractuelles sous-jacentes sont affichés. Ceux qui ne souhaitent pas créer de compte peuvent continuer à utiliser le droit d'accès gratuit au titre du RGPD, conformément à l'article 15.
Autre avantage : les entrées négatives peuvent être supprimées plus rapidement. Ceux qui règlent les créances impayées dans un délai de 100 jours peuvent faire supprimer l'entrée après seulement 18 mois.
Les arrêts de la CJUE comme déclencheurs
La réforme est due en grande partie à deux arrêts de la Cour de justice de l'Union européenne. En décembre 2023, la CJUE a qualifié le système de notation actuel de potentiellement illicite en tant que « décision individuelle automatisée » (Rs. C-634/21). Un autre arrêt de février 2025 (Rs. C-203/22) a obligé les agences de renseignements à communiquer aux personnes concernées, de manière précise et compréhensible, la manière dont les données enregistrées influencent leur solvabilité.
Les associations de consommateurs estiment qu'il reste des progrès à faire
Malgré les améliorations, les centres de consommateurs émettent de vives critiques. Julia Gerhards du centre de consommateurs de Rhénanie-du-Nord-Westphalie déplore que des facteurs qui n'ont rien à voir avec le comportement de paiement continuent d'influencer le score. Ainsi, les déménagements fréquents, par exemple pour des raisons professionnelles, sont évalués négativement, même si les factures ont toujours été payées à temps. De même, l'utilisation de l'« achat sur facture », que les associations de consommateurs recommandent en fait, pouvait jusqu'à présent détériorer le score.
De plus, les jeunes consommateurs ayant un court historique de crédit sont structurellement désavantagés. Les données erronées des sociétés de recouvrement restent un autre risque que la réforme ne supprime pas.
Ce que la réforme signifie pour la vie quotidienne
Pour les locataires et les acheteurs de biens immobiliers, cette nouveauté est particulièrement pertinente : dans un marché du logement tendu, où les propriétaires exigent systématiquement des renseignements de la SCHUFA, les consommateurs peuvent désormais vérifier en temps réel comment leur solvabilité est évaluée et corriger les erreurs à un stade précoce. La réforme de la SCHUFA est une étape importante vers plus de transparence, mais le chemin vers un système de notation réellement compréhensible reste encore long selon les associations de consommateurs.
